優秀且安心感出眾！馬來西亞的公積養老金制度EPF徹底解說
以不動產為首的各種投資地，還有作為移居地而受歡迎的馬來西亞。
這次關注馬來西亞的養老金制度員工儲蓄基金“EPF”。
介紹制度的機制和日本養老金制度比較，兩者有一些非常吸引人的好處。
【馬來西亞的養老金制度“EPF”是什麼】
首先什麼是EPF。Employees Provident Fund的縮寫，私營企業員工公積金制度。
因為馬來西亞很多民間企業都沒有可以稱之為退休金制度，所以主要以積累養老資金為目的，
於1991年設立。
在沒有退休金的馬來西亞，這個EPF的積立金和自己的儲蓄將用於退休後的生活費。
另外，這個EPF正如剛才所說，是私營企業員工公積金制度，公務員還有另一個儲蓄基金制度。
這次解說的內容是私營企業員工公積金制度。
另外，正如我之前提到的，這個EPF是針對私人公司僱員的制度，
還有另外一個針對公職人員的儲備金制度。
本評論內容適用於私營公司員工。【馬來西亞的EPF概要】
馬來西亞的EPF是什麼樣的制度？各專案的具體解說按順序進行，首先介紹概要。
● EPF(Employees Provident Fund)/員工公積金計劃・營運組織
馬來西亞財政部所管轄的KWSP基金
・物件者
在民間企業工作的馬來西亞國民，持有永住權的外國人職員有義務繳納。
自營職業者、主婦是自願的。
※在民間企業工作，沒有永住權的外國居民也可以自願加入。
・繳納率(馬來西亞國民和民間企業工作的情況)
月收入RM5,000以下，公司負擔:月收入的13%/員工負擔:月收入的11%，合計24%
月收入RM5,000以上，公司負擔:月收入的12%/員工負擔:月收入的11%，合計23%
※外國人加入時繳納率不同。
・運用
由馬來西亞財政部管轄的聯邦綜合基金(Federal Consolidated Fund)作為運用，
對積累的原資平均有5～6%的複利。
・開始支付的年齡
原則上從55歲開始可以全額提款。作為例外，可以在55歲之前提取一部分。
※外國人加入時，回國時辦理手續可以退款。
・最低加入條件
沒有特別的規定
【日本的養老金制度和馬來西亞EPF的巨大差異是什麼？】
雖然EPF經常被稱為馬來西亞的養老金制度，但瞭解其實際內容，
可以知道和日本的養老金制度有很大的不同。
從這裡開始對制度的詳細情況，以及與日本的差異等進行解說。
養老金制度是現在世界各國採用的養老後生活融資的制度，其機制大致分為以下兩種。
・現收現付養老金：自己繳納的錢成為老年人的養老金，
以後自己的養老金由年輕一代繳納的制度=日本的養老金制度・累積養老金：未來將收到您所支付和累積的錢的制度=馬來西亞的養老金制度馬來西亞的養老金制度是後者，即“基金養老金”。
簡單來說，這意味著你將在未來收到你自己支付的所有錢，
因此這是一個讓正在儲蓄的人極少感到損失的系統。
另一方面，眾所周知，日本的養老金制度是“用年輕一代交的錢來養活老一輩的生活”。
根據世代不同，存在很大的不公平感，
而且隨著少子化和人口老齡化不斷加速，財政資源的保障越來越成為問題。
這一點是馬來西亞和日本養老金制度的決定性差異。
【加入沒有損失！ 在馬來西亞工作的外國人也可以加入】
EPF加入的條件。正如開頭所說，該制度是根據1991年生效的員工積累基金法，
以民間企業員工為對象的養老金制度，
所以被一般企業雇傭的馬來西亞國民必須加入。
關於繳納率等將在後面敘述，企業和本人分別為EPF基金進行積累的制度。
如上所述，公務員有單獨的制度，但對於個體經營者和家庭主婦來說，加入是自願的，
這與日本的全民養老金制度不同。
而且，我想很多看到這篇文章的人都會擔心“外國人可以加入嗎？
”擁有永久居留權並在私人公司工作的外國人有義務這樣做，就像馬來西亞公民一樣，
而持有工作簽證的外國人則沒有義務，但也可以擁有資格。對於持工作簽證居住的外國人，
假設公司批准了正在工作的外國人加入EPF，但不一定100%通過，因為他們受僱於私人公司。
由於公司也繳納儲備金的制度，因此雇主以長期僱傭為前提批准參加EPF的情況很多。
另外，對於外國人來說，很有可能在55歲之前返回日本，可以領取養老金，也可以取消，
是一個非常靈活的制度。
如果你讀完這篇文章，你就會明白，馬來西亞的EPF不僅作為養老金制度，
而且作為資產管理，都有很大的優勢。
不過，確實有很多外國人積極加入EPF，將其視為一種投資。
他們可以在短時間內獲得良好收益的投資目的地。對於外國人來說，
加入時可能需要與雇主協商，但許多人認為即使考慮到所涉及的時間和精力，加入也是值得的。
【在馬來西亞工作的外國人的繳納率可以協商】
實際上每月會積累多少金額，令人在意。關於馬來西亞國民的繳納率如下。
・繳納率(馬來西亞國民私營企業工作時)
月收入RM5,000以下公司負擔:月收入的13%/員工負擔:月收入的11%合計24%
月收入RM5,000以上公司負擔:月收入的12%/員工負擔:月收入的11%合計23%
並且，外國人加入該EPF時的規章如下。
・繳納率（外籍居住者・在民間企業工作時）
月收入RM5000以上公司負擔：月收入的12%，或月收入RM5/員工負擔：月收入的11%
公司負擔的部分。聽實際加入的人說過，公司選擇繳納12%月收入的情况很少，
月額RM5採用多數派。
採用哪一種繳納率取決於公司的規定，根據情况也取決於談判。
【EPF最大的魅力！壓倒性勝利的高分紅率】
馬來西亞的EPF很有吸引力，因為你所累積的付款保持不變，
但更有吸引力的是累積金額所添加的高複利。EPF儲備基金由馬來西亞財政部管轄，
每年產生一次股息收益率。股息率根據財政年度有所波動，但過去幾年平均股息率為5%至6%！
2023年3月公佈的2022財年EPF股息率為5.35%。馬來西亞銀行的定期存款平均利率在2.50%左右，
而EPF平均加息5-6%，所以EPF是明顯的贏家。
有些人可能擔心高股息率會下降這個數額，但法律也規定最低股息率為2.50%。
即使降到最低分紅率，與日本銀行定期存款相比，勝負也一目了然。EPF也具有稅收效率。
雇主有資格獲得高達工資總額19%的稅收減免，僱員有資格獲得高達RM6,000的所得稅減免，
這是他們自己的EPF繳款和人壽保險保費的總和。EPF擁有所有這些有利條件。
即使是外國人在有限的時間內加入，也可以說是相當有利可圖的，
所以如果符合條件的話，我肯定會推薦加入。
【安心透明的帳戶管理有吸引力】
加入EPF時，您需要在KWSP辦公室完成規定的程序並開設EPF帳戶。
開立帳戶後，您可以自行在線登錄，以便您隨時查看帳戶狀態。
例如，即使你中途換工作，這個EPF號碼（=帳號）也會交給你的新雇主，
您可以繼續使用和查詢。
在馬來西亞EPF帳戶中顯示的餘額為實際累積的金額以及該餘額以複利增加的金額。
正如我多次說過的，由於它是一個資金系統，因此有一種安全感，
即帳戶中的所有資金將來都留在您那裡。
您還可以在日本養老金系統中在線查看支付總額和未來養老金福利的預期金額，
但只是未來的預期金額。有很多人感覺自己繼續支付的金額與未來計劃收到的金額存在差異，
並對系統本身產生懷疑和擔憂。可以通過網絡驗證帳戶。
而且，馬來西亞正在推進智能手機的活用，所以APP也在活用。能輕鬆詢問也方便許多。
除了EPF系統整體的安全性之外，能夠隨時查看自己帳戶中的資產狀況，增添了一份安全感，
可以說是在安心感的基礎上積極觀察自己財產運用的狀況。
【在疫情中也有效利用！靈活的公積金提取】
EPF基本上在到期的55歲之前不允許提取公積金，但也允許在滿足條件的情况下，
根據生活狀況提取一部分。
●可中途選取公積金的條件
・50歲以上（公積金全額的1/3）
・蓋房子時（最多可以選取30%）
・本人或孩子升學的情况
・需要用於醫療目的的資金時（最多可以提取10%）
關於這部分公積金的提取，在對2020年3月開始實施的MCO
(Movement Control Order=活動限製令)下，職位受到限制的人們，暫時允許提取也備受矚目。
本來是為了晚年的資金，但為了改善現在的生活狀況，作為對策，採取了有限的特別措施，
允許一部分馬來西亞國民從自己的帳戶中提取生活費。
作為可以根據生活狀況靈活應對EPF的優點，成為了話題。
【馬來西亞養老金制度EPF的優缺點】
包括與日本養老金制度的比較在內，馬來西亞的EPF進行了說明。
讓我們再一次總結一下它的優缺點。
●優點EPF的這裡好！
・公平而不感到不滿的結構
因為自己積累的金額就這樣留在自己身邊，所以很難引起世代間的不公平感和不滿。
・高股息率
公積金投入使用，一年產生一次股息收益率。雖然分紅率有變動，
但這幾年的平均收益率為5~6%，大大超過了銀行定期存款。最低2.5%股息保證。
・節稅
稅收抵免對象。公司方面的稅收減免對象為相當於工資總額的19%，
員工方面的所得稅減免對象包括本人負擔的EPF公積金和生命保險費在內的最大RM6000。
如果滿足條件，可以在到期前提取一部分的自由度很高，即使在EPF到期的55歲以前，
根據生活方式的狀況，也允許部分提現，在馬來西亞工作的外國人只要滿足要求也可以加入。
●壞處EPF的這裡不方便！
・基於自身責任的養老資金設計
由於不是世代結構的支撐，得不到足夠的公積金，需要自己負責準備養老資金，也缺乏補救辦法。
・基本上不允許在加入途中自由提取公積金
基本上不能在加入途中提取公積金。但是，正如優點方面所記載的那樣，即使在到期前也可以根據生活方式的狀況提取一部分。
另外，外國人回國時可以解約。雖然是特別引人注目的優點&缺點，但是EPF的概要和重點您已經理解了吧。
【馬來西亞公積金養老金制度總結】
這次對馬來西亞非常優秀有魅力的養老金制度EPF進行了解說。面對世界共同的少子高齡化問題，
也不會給年輕人帶來負擔，而且從資產形成方面來看也是非常穩定的制度。
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